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人工智能攪動了金融科技 又能否顛覆支付格局？
2017年，對第三方支付公司來講，一邊是火焰一邊是海水。
艾瑞咨詢發(fā)布了2017年第二季度中國第三方支付數(shù)據(jù)報告。據(jù)報告顯示，中國第三方移動支付交易規(guī)模達(dá)27.1萬億元，同比增長95.4%，環(huán)比增長19.5%；中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)7.1萬億元，同比增長54.3%，環(huán)比增長10.9%。全年支付規(guī)模同比翻倍幾乎已成定局。
支付蛋糕不斷做大的同時，風(fēng)險持續(xù)降臨。違規(guī)機(jī)構(gòu)支付牌照被收回、支付巨頭收到監(jiān)管罰單、支付牌照變相轉(zhuǎn)讓被嚴(yán)查……監(jiān)管層對第三方支付領(lǐng)域的監(jiān)管正在逐步升級。
在“嚴(yán)監(jiān)管”和“防風(fēng)險”的監(jiān)管基調(diào)下，仍有200余張存量牌照的第三方支付市場出現(xiàn)了洗牌和整合的跡象。業(yè)內(nèi)人士表示，市場的繼續(xù)調(diào)整在所難免，沒有競爭力的支付機(jī)構(gòu)將被逐步淘汰。
雖然支付寶、微信支付、拉卡拉、蘇寧支付、銀聯(lián)商務(wù)等一批具有代表性的企業(yè)逐漸占據(jù)市場主要份額，但對可能面臨的市場新變化也倍感壓力。
互聯(lián)網(wǎng)巨頭如Google、蘋果等紛紛將人工智能技術(shù)全面滲透到金融產(chǎn)品和服務(wù)。國外金融行業(yè)也逐步在業(yè)務(wù)中應(yīng)用人工智能技術(shù)，如高盛、摩根大通，均表示要在人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)領(lǐng)域進(jìn)行大規(guī)模投資。在金融科技浪潮下，人工智能技術(shù)將全面介入，更智能的金融產(chǎn)品和服務(wù)可能成為下一個風(fēng)口。
人工智能加持下，金融科技三駕馬車中的智能投顧、智能信貸已經(jīng)在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、互金領(lǐng)域大展拳腳，并某種程度上正在顛覆舊有格局。現(xiàn)在，支付這一架馬車也不可避免地開始奔向人工智能的懷抱。
對行業(yè)來說，在人工智能大潮下，未來的支付行業(yè)會有更多的東西被顛覆，“一切都還說不準(zhǔn)”。第三方支付公司該如何擁抱AI，前景廣闊的支付行業(yè)又會出現(xiàn)哪些變局？在回答這些問題之前，我們至少得先了解這些事實(shí)。
支付產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)將被人工智能改變
未來金融科技需要推進(jìn)更多的創(chuàng)新，而這些創(chuàng)新后背是對于基礎(chǔ)技術(shù)能力的夯實(shí)。支付產(chǎn)業(yè)要想在新的市場環(huán)境中占據(jù)有利位置，需要借助人工智能技術(shù)，提高以下三種基礎(chǔ)能力。
1、應(yīng)對海量交易的智能并行計(jì)算能力。計(jì)算平臺首要的能力是智能管理成千上萬臺服務(wù)器，提升計(jì)算效率降低計(jì)算成本，提供更為多樣的計(jì)算能力。這里解決的關(guān)鍵問題是如何在分布式下解決交易的一致性、可靠性、安全性問題。
2、提供智能決策的算法能力。金融場景中的信用、風(fēng)控、定價、營銷，都是對一個用戶行為或者需求的洞察，背后基礎(chǔ)能力就是實(shí)時決策引擎。決策引擎做的關(guān)鍵的事情就是有效地組合規(guī)則、算法、模型，即時處理海量、多維的非結(jié)構(gòu)化信息，抽取知識，并在尊重金融規(guī)律的基礎(chǔ)上，為各種金融業(yè)務(wù)提供決策支持。
3、數(shù)據(jù)管理和智能分析能力。如何采用更為安全可靠的方式去管理數(shù)據(jù)也是支付行業(yè)需要解決的問題，在未來，數(shù)據(jù)隱私保護(hù)是非常關(guān)鍵的金融科技能力，同時，采用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)深度學(xué)習(xí)等先進(jìn)算法對數(shù)據(jù)進(jìn)行智能分析、洞察是未來支付公司必須具備的能力。
如果要談用人工智能去顛覆格局，顛覆的動力來源首先就是這些被人工智能構(gòu)建起的基礎(chǔ)能力。以蘇寧支付為例，之所以能夠?qū)崿F(xiàn)“自信”100秒開戶，提升用戶體驗(yàn)又保證支付體系的安全，原因就在于此。也許，其他第三方支付也可以做到這100秒，但沒有人工智能加持來構(gòu)建并行計(jì)算、智能決策、數(shù)據(jù)管理與智能分析能力，強(qiáng)行做下來，IT系統(tǒng)、風(fēng)控等都無法承受，也因此權(quán)衡后它們只能采用謹(jǐn)慎、安全但客戶體驗(yàn)相對較差的繁瑣方案。
支付智能化，發(fā)展的突破口在哪
正如上文所說，國內(nèi)第三方支付市場，支付寶和微信支付幾乎占據(jù)全部江山。但根據(jù)艾瑞咨詢、易觀第二季度報告顯示，微信支付的份額在下降，其持續(xù)高增長數(shù)年，動能減弱，似乎正在迎來發(fā)展的拐點(diǎn)。
可見，當(dāng)下“支付雙雄”的市場格局并不是鐵板一塊，以蘇寧支付、銀聯(lián)商務(wù)為代表的新支付公司正在快速崛起。它們想要占據(jù)更多市場份額，就必須更加貼近客戶需求，提供更加智能安全的支付體驗(yàn)。具體來講，有以下三個方面。
1、技術(shù)層面解決后，提升用戶體驗(yàn)是關(guān)鍵。
網(wǎng)上支付、手機(jī)支付對具備一定知識儲備和特定年齡段的人員來講，基本實(shí)現(xiàn)了足不出戶辦業(yè)務(wù)，節(jié)約了大量時間和交通成本。但是，也要清醒認(rèn)識到國內(nèi)用戶數(shù)量龐大，城鄉(xiāng)分布不均，年齡和知識結(jié)構(gòu)層次不一。對整體客戶而言，體驗(yàn)還不夠智能、操作流程還不夠簡明、使用還不夠方便，還有優(yōu)化提升的空間。
2、人工智能提升支付安全是趨勢。
人工智能科技的巨大進(jìn)步讓不可能成為現(xiàn)實(shí)。人臉識別安全認(rèn)證和其他生物特征識別技術(shù)相比，具有識別過程友好、方便快捷、符合常識的突出優(yōu)點(diǎn)，在蘋果Face ID技術(shù)的下，基于深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的人臉識別將成為主流安全認(rèn)證方式。
支付寶和蘇寧支付都應(yīng)用了人臉識別技術(shù)，采集照片與公安網(wǎng)照片進(jìn)行1:1交叉比對，有效防范軟件合成、面具、視頻等活體攻擊，用來認(rèn)證和支付，提高了易用性，支付速度更快，支付安全度更高。而另一支付巨頭微信，還未應(yīng)用人臉識別技術(shù)。
3、智能挖掘數(shù)據(jù)流的潛在價值。
第三方支付企業(yè)對個人和商戶的覆蓋，累積了海量的數(shù)據(jù)，尤其是像支付寶、蘇寧支付、京東金融這類以自身電商平臺為依托的企業(yè)，天生就是各種生產(chǎn)(包括供應(yīng)鏈各流通環(huán)節(jié))、消費(fèi)(包括購物環(huán)節(jié)、物流環(huán)節(jié)、相關(guān)的金融服務(wù))所產(chǎn)生的一系列數(shù)據(jù)信息的集成所在，這些數(shù)據(jù)自身就具備了極大的價值空間。
電商平臺上的數(shù)據(jù)有著連續(xù)性和及時性的特點(diǎn)，這使得有電商平臺依托的第三方支付機(jī)構(gòu)比其他機(jī)構(gòu)更能深入掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣、偏好、資金還款情況，場景越全面，用戶畫像越清晰。通過智能算法分析研究這些數(shù)據(jù)，第三方支付企業(yè)可以掌握用戶潛在需求，做到營銷和智能營銷，提高用戶黏性和市場占有率。
支付進(jìn)入新時代，還要向哪努力
整個支付行業(yè)面臨的監(jiān)管壓力一直都有，只不過近幾年隨著支付規(guī)模越來越大，監(jiān)管層的要求也隨之越來越高。監(jiān)管要求的提高，對于整個支付行業(yè)健康有序發(fā)展具有重要促進(jìn)和保障作用，但也提高了第三方支付企業(yè)的管理運(yùn)營成本。
占據(jù)市場份額較大的第三方支付公司利用集團(tuán)優(yōu)勢，成立自有銀行，進(jìn)一步降低資金監(jiān)管壓力，降低運(yùn)營成本，如支付寶依托浙江網(wǎng)商銀行、微信依托微眾銀行、蘇寧支付依托蘇寧銀行等等，但部分市場份額較小、競爭力較弱的支付公司生存狀況堪憂。
經(jīng)濟(jì)持續(xù)向好，國內(nèi)支付規(guī)模在不斷做大，但各個第三方支付公司市場份額的提升，不是一朝一夕就能實(shí)現(xiàn)。第三方支付要想在這場盛大的支付盛宴中占據(jù)有利位置，短期需要大量營銷吸引眼球，在支付過程中給用戶更多優(yōu)惠，快速吸引新用戶。
長期來看，想要持久留住用戶，擴(kuò)大支付市場份額，還是要腳踏實(shí)地，采用人工智能等高科技重塑支付行業(yè)，沿著降低成本和提升效率兩條主線，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的智能化、個性化、定制化。同時，不斷完善平臺功能，挖掘出新穎的、比其他平臺更加便捷、更加優(yōu)惠的支付功能，在獲客、風(fēng)控、定價等方面做出“不一樣”。
畢竟，巨頭們(包括支付寶、微信支付)都只是互聯(lián)網(wǎng)時代的巨頭，而人工智能時代是互聯(lián)網(wǎng)的下一站，新的起跑線一切都還未可知。
(原標(biāo)題：攪動金融科技的人工智能，能否顛覆支付格局？)
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